普惠金融澆灌“小微”之花盛開——中小銀行普惠小微信貸領(lǐng)域的探索及實(shí)踐

　　近年來，作為中小微金融服務(wù)的主力軍，中小銀行外部競爭既面臨著壓力，內(nèi)部管理又面臨著挑戰(zhàn)，小微金融事業(yè)從戰(zhàn)略到運(yùn)營也都在孕育新的積極變化。

　　近日，在中國普惠金融研究院舉辦的主題為“地方銀行小微信貸發(fā)展心得交流會”上，銀行從業(yè)者及業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者，圍繞近年來中小銀行普惠小微信貸發(fā)展的情況開展了探討和交流。嘉賓們普遍認(rèn)為，中小銀行做小微金融一定要保持定力，并在小微信貸領(lǐng)域長期耕耘、控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　普惠小微信貸呈現(xiàn)新特點(diǎn)

　　嘉賓們圍繞近年來我國普惠小微貸款的增量結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行了分析。

　　湖北省南漳縣副縣長、包容會執(zhí)行理事鄭學(xué)龍介紹，近年來，我國普惠小微貸款保持較快增速。從人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，2019年末至2022年末，我國的普惠小微貸款余額由11.59萬億元增長到23.8萬億元，三年間新增普惠小微貸款12.21萬億元。

　　同時(shí)，據(jù)鄭學(xué)龍觀察，過去幾年，除科技行業(yè)相關(guān)的個別行業(yè)外，地方中小銀行的平均授信額在明顯下降，整體來看其小微業(yè)務(wù)在區(qū)域和額度方面都在明顯下沉。

　　談及上述現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際銀行金融學(xué)院普惠金融研究院研究員陳德翔表示：“有監(jiān)管政策的影響，也有市場競爭的被動影響，更有一些是自我驅(qū)動的主動戰(zhàn)略調(diào)整。”

　　陳德翔認(rèn)為，地方中小銀行在小微業(yè)務(wù)上為了監(jiān)管指標(biāo)或市場競爭被動地去應(yīng)對，其戰(zhàn)略定力是難以形成的。

　　“信用類和保證類無抵押貸款產(chǎn)品已成為近年來普惠小微貸款的主力增長品種。”談及過去幾年普惠小微貸款在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)的新特點(diǎn)時(shí)，鄭學(xué)龍分析道：“從人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2019年末到2020年末，全國普惠小微信用貸款由2.3萬億元增長到3.9萬億元。而到2021年末，農(nóng)戶和普惠小微信用貸款占比進(jìn)一步提升。截至當(dāng)年末，農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個百分點(diǎn)；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個百分點(diǎn)。”

　　鄭學(xué)龍進(jìn)一步補(bǔ)充道：“2022年，為進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題，要求完成信用貸款和首貸兩項(xiàng)新增目標(biāo)，此舉進(jìn)一步推動地方中小銀行無抵押貸款發(fā)放增速。”

　　談及地方中小銀行信用類和保證類無抵押貸款快速增長的原因，原臺州銀行副董事長、浙江普道科技公司董事長施大龍認(rèn)為，一方面是外部信用環(huán)境的明顯改善。比如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、社會信用體系的建立以及整個市場主體信用觀念的增強(qiáng)，都是客觀的基礎(chǔ)；另一方面是銀行內(nèi)部能力的提升，比如地方中小銀行在小微信貸技術(shù)方面的明顯進(jìn)步。

　　施大龍表示：“近年來，非抵押的信用保證類小微貸款增速較快，從數(shù)據(jù)本身的表現(xiàn)來看是一個很大的進(jìn)步，是非常令人欣喜的現(xiàn)象。但這一類貸款的資產(chǎn)質(zhì)量在今后幾年的表現(xiàn)還有待于持續(xù)觀察，要進(jìn)一步去跟蹤和關(guān)注。”

　　探索實(shí)踐小微信貸業(yè)務(wù)

　　在長期的實(shí)踐中，越來越多的金融機(jī)構(gòu)成功培育了本地化的小微信貸實(shí)踐，但在不同區(qū)域、不同工作背景、不同市場環(huán)境下，地方中小銀行小微信貸事業(yè)仍面臨著不同的挑戰(zhàn)和困擾。

　　廣東省中山市小欖村鎮(zhèn)銀行董事長黃朝陽介紹了該行在數(shù)字化服務(wù)小企業(yè)信貸需求方面的探索：“去年，我行小微貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營整體符合預(yù)期。去年做了三個產(chǎn)品，第一個產(chǎn)品是小滿微貸，第二個產(chǎn)品是小滿票貸，第三個產(chǎn)品是用微貸技術(shù)，為小欖當(dāng)?shù)毓擅褡隽舜迕褓J。由于村民貸和小滿票貸是今年才上線的，因此效果還有待觀察，但小滿微貸經(jīng)過一年的發(fā)展，目前已經(jīng)投放600多筆業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)2.2億元，且不良率只有0.8%。”

　　瀏陽農(nóng)商銀行副行長姚斌介紹，目前，在該行有貸款余額的有將近10萬戶，其中有百分之七八十是小額農(nóng)戶信用貸款的客戶。同時(shí)，每三年就要對全市的30多萬農(nóng)戶進(jìn)行全面的信息采集、評級授信，進(jìn)一步積累、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。

　　為推進(jìn)普惠小微發(fā)展，瀏陽農(nóng)商銀行還抓住產(chǎn)權(quán)改革的契機(jī)，推出了集體土地房屋抵押貸款。據(jù)悉，集體土地房屋包括以下幾種類型：集體土地上的宅基地、商住房、廠房以及出讓集體土地建設(shè)用地。

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