　　“信用類和保證類無抵押貸款產品已成為近年來普惠小微貸款的主力增長品種。”談及過去幾年普惠小微貸款在產品結構上呈現的新特點時，鄭學龍分析道：“從人民銀行統計數據看，2019年末到2020年末，全國普惠小微信用貸款由2.3萬億元增長到3.9萬億元。而到2021年末，農戶和普惠小微信用貸款占比進一步提升。截至當年末，農戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個百分點；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個百分點。”

　　鄭學龍進一步補充道：“2022年，為進一步解決中小微企業融資難題，要求完成信用貸款和首貸兩項新增目標，此舉進一步推動地方中小銀行無抵押貸款發放增速。”

　　談及地方中小銀行信用類和保證類無抵押貸款快速增長的原因，原臺州銀行副董事長、浙江普道科技公司董事長施大龍認為，一方面是外部信用環境的明顯改善。比如經濟發展水平的提高、社會信用體系的建立以及整個市場主體信用觀念的增強，都是客觀的基礎；另一方面是銀行內部能力的提升，比如地方中小銀行在小微信貸技術方面的明顯進步。

　　施大龍表示：“近年來，非抵押的信用保證類小微貸款增速較快，從數據本身的表現來看是一個很大的進步，是非常令人欣喜的現象。但這一類貸款的資產質量在今后幾年的表現還有待于持續觀察，要進一步去跟蹤和關注。”

　　探索實踐小微信貸業務

　　在長期的實踐中，越來越多的金融機構成功培育了本地化的小微信貸實踐，但在不同區域、不同工作背景、不同市場環境下，地方中小銀行小微信貸事業仍面臨著不同的挑戰和困擾。

　　廣東省中山市小欖村鎮銀行董事長黃朝陽介紹了該行在數字化服務小企業信貸需求方面的探索：“去年，我行小微貸款業務運營整體符合預期。去年做了三個產品，第一個產品是小滿微貸，第二個產品是小滿票貸，第三個產品是用微貸技術，為小欖當地股民做了村民貸。由于村民貸和小滿票貸是今年才上線的，因此效果還有待觀察，但小滿微貸經過一年的發展，目前已經投放600多筆業務，貸款余額達2.2億元，且不良率只有0.8%。”

　　瀏陽農商銀行副行長姚斌介紹，目前，在該行有貸款余額的有將近10萬戶，其中有百分之七八十是小額農戶信用貸款的客戶。同時，每三年就要對全市的30多萬農戶進行全面的信息采集、評級授信，進一步積累、夯實客戶基礎。

　　為推進普惠小微發展，瀏陽農商銀行還抓住產權改革的契機，推出了集體土地房屋抵押貸款。據悉，集體土地房屋包括以下幾種類型：集體土地上的宅基地、商住房、廠房以及出讓集體土地建設用地。

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