創新風控模式光大銀行加大信貸投放助力“專精特新”

伴隨著國家對經濟新動能的重視，一大批“專精特新”企業逐漸成為銀行信貸投放的香餑餑。而這類科創企業屬于輕資產企業，專利等無形資產在當前難以抵押，甚至大部分企業處于投入大、虧損嚴重的境地，與傳統信貸模式格格不入。銀行在服務“專精特新”企業上需要更換視角，多維度地對企業信貸風險進行評判，以創新的服務模式更好地為“專精特新”企業服務。

　　據《中國經營報》記者了解，針對“專精特新”企業融資需求多樣化的特點，光大銀行制定了《關于優化專精特新、科創企業全流程金融服務的方案》，結合企業所處的發展階段、企業資質、經營特點、行業特點，創新服務機制，提供專業化、差異化、全周期的綜合金融服務。在風控方面，光大銀行不僅設立了“專精特新”專營支行，還推出打分卡制度對科創企業風險進行評判，為銀行加大這類企業信貸投放提供了保障。

　　金融支持科創

　　作為北京“專精特新”企業——北京鼎創環保集團的創始人，越艷在20年的創業歷程中對融資“難”感觸頗深。

　　“早在2008年以前，去銀行貸款都是用個人房產做抵押。由于房產的評估價格只有市值的一半，拿著一疊房本抵押都不夠。銀行不僅要求增加擔保公司做擔保，還需要企業的實際控制人和配偶簽訂承擔連帶責任。”越艷表示。

　　憑借著對環保賽道的執著，越艷在企業研發上不斷加大投入，技術逐漸成熟并落地到產業上。隨著國家環保政策紅利期的到來，企業發展也進入了“快車道”。

　　“在國內各城市加大建設的背景下，建筑垃圾的產生也越來越多，這讓建筑垃圾再生利用的市場空間越來越大。”越艷表示。

　　越艷介紹，國內建筑垃圾的成分非常復雜，需要比較高的分類技術和處置技術，目前北京鼎創環保集團能將所有的建筑垃圾直接處置轉換成產品，不僅成本低，也實現了廢物的再利用。“建筑垃圾中的白色塑料和橡膠能做成環保油，替代柴油直接使用；建筑垃圾中的木材、棉絮等物質則能做成燃燒棒，可供電廠燃燒發電；建筑垃圾中的紅磚水泥則直接還原成砂石原料，可用于路基材料等工程。”

　　“技術是企業的價值所在，也決定了企業的命運。”越艷稱，建設一個傳統產能200萬噸的水泥廠，大概的資金投入需要12億元，同等產能的一個建筑垃圾處置廠僅需要4億元左右就足夠了。

　　很難想象，依靠自動化設備的分類和處置，北京鼎創環保集團一家15人編制的企業，目前年處置的建筑垃圾已經能達到400多萬噸，營業收入超過1.4億元。

　　“2022年下半年，光大銀行北京西客站支行在了解到企業的情況后，主動與我們開展了合作，批復了綜合授信500萬元，用于企業的日常經營和項目采購，緩解了企業的壓力。”越艷表示，光大銀行對“專精特新”企業的貸款利率在市場上很有競爭力，并且是信用貸款不需要任何抵押。“這在十年前是幾乎不可能的。”

　　按照越艷的說法，銀行貸款支持是對企業的認可，也少了煩瑣且復雜的抵押手續。一旦企業有進一步擴產的計劃，也會相應有融資需求，而銀行的認可會讓越艷在企業未來發展上更有信心。

　　“公司每年研發投入和人力成本大概是6000萬元到7000萬元，公司在發展中會一直有貸款的需求。但是，企業并沒有相應的抵押資產，這要求銀行的貸款模式要不斷創新。”深圳微言科技有限責任公司（以下簡稱“微言科技”）董事長黃聰表示。

　　成立于2017年的微言科技是一家立足數據要素安全流通領域的數據服務商，提供從數據源價值挖掘、數據處理工具到場景解決方案的全鏈路服務，自研擁有微語·We-Flow隱私計算平臺、微智智能決策平臺、天璣智能化營銷平臺等核心產品，通過“數據+產品+客戶”的連接，為各行業各場景提供合規高效的數據應用方案。該公司于2023年3月被列入深圳市“專精特新”中小企業名單，是深圳數據交易所首批數據商，在深圳數據交易所發布的《2022年十大數據商榜單》中位居第二位。

　　“光大銀行對公司的授信額度為1000萬元，這筆貸款不僅僅是銀行對‘專精特新’企業的支持，也是銀行基于數據要素市場化增信業務的首次試驗。”黃聰表示。

　　黃聰向記者透露，目前微言科技的營業收入年增在100%～200%之間，公司的發展正處于高速增長期，而銀行的貸款對公司業務的擴張起到了重要支持作用。“光大銀行的貸款在一周內就到賬了，效率在行業中最高。部分銀行流程相對會更加繁瑣，甚至有一家銀行的貸款流程走了將近半年。”

　　多維度“把脈”風險

　　在國家推進金融支持實體經濟政策落地的同時，“專精特新”企業成為銀行信貸投放的一個重要領域。作為商業銀行的“國家隊”，光大銀行更是在該領域積極布局。

　　據了解，光大銀行持續加大對“專精特新”企業金融支持力度，在客群建設、優惠政策、全流程服務、產品創新、風險管控、集團協同等方面持續發力。

　　統計數據顯示，截至2023年3月末，8997戶國家級“專精特新”小巨人企業中，光大銀行已為近2000戶開立存款賬戶，為近1000戶提供授信支持。

　　“自去年年初以來，光大銀行為了加大對‘專精特新’企業的金融支持力度，深圳分行成立了‘專精特新’工作小組，全面系統地推進對‘專精特新’企業的服務工作。”光大銀行深圳分行黨委委員、副行長王磊表示。

　　他認為，銀行加大對這類企業信貸投放的前提是做好風險管理，提升銀行的風險識別能力。“‘專精特新’企業并不是所有企業都能成功，要考慮到企業的科技含量有多高、科技是否前沿可替代、科技應用領域有多少，甚至競爭對手情況等方面，因此銀行在支持這類企業時要能夠對風險精準把脈。”

　　王磊認為，根據傳統信貸模式，“專精特新”企業投入大、盈利能力弱等特征很難達到授信條件，這需要銀行多維度對企業的風險進行判斷。“光大銀行深圳分行成功推出了打分卡試運行線上版本，在傳統評價企業償債能力和償債意愿的風險評級體系基礎上，優化財務指標的設計，由偏重風險性指標向偏重成長性指標調整，由偏向經營性指標向偏重技術性指標調整。”

　　王磊介紹，銀行打分卡是將對企業的研判從“定性”轉化為“定量”，涉及到“專精特新”企業風險評判的14個維度，包括企業資質、成長性評價、科研實力和科研投入、企業團隊情況、籌融資能力、IPO進度、剛性負債等方面。目前銀行在推廣打分卡過程中，對于“專精特新”企業累計打分156戶，有效樣本132戶，樣本有效率84.62%。

　　數據顯示，截至4月30日，目前與光大銀行深圳分行已有授信合作的“專精特新”企業有418戶，較年初新增34戶，已開戶“專精特新”企業686戶，較年初新增8戶，“專精特新”企業授信余額合計68.78億元。

　　王磊表示，在支持“專精特新”企業過程中，銀行需要加強對行業和客戶的研究，尤其是對芯片、醫療等重點領域中一些比較前期的企業加大支持。“深圳有一家芯片企業曾經持續虧損十多年。該企業從事的研發領域是中國芯片一直以來最薄弱的環節，光大銀行是商業銀行中唯一一家堅持扶持該企業至今的銀行，當時給予了近1億元的授信，如今企業受到重視程度越來越高，商業銀行也紛紛爭搶與這家企業合作，這成為了光大銀行深圳分行支持‘專精特新’企業中的一個經典案例。”

　　“銀行給頭部‘專精特新’企業給予支持是正常的，但更要對一些發展前景的客戶進行扶持，在市場競爭中有比較優勢，這需要銀行擁有‘慧眼識珠’的能力。”王磊表示。

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