90萬億小微市場信貸需求缺口巨大 科技巨頭定制化產品搶占政策紅利

作為國民經濟和社會發(fā)展的重要基礎，小微企業(yè)在擴大就業(yè)、增加稅收等方面具有舉足輕重的作用。數據顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數90%，貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創(chuàng)新，以及80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)。

2020年以來，受疫情影響，小微企業(yè)生產經營受到較大沖擊。“受限于傳統(tǒng)金融模式對下沉小微的風險識別障礙，90萬億的小微市場目前僅有17萬億需求得到了滿足，仍有80%的巨大缺口。”360數科CRO鄭彥在日前召開的“智慧金融、見微知著——360數科媒體溝通會”上表示，“而傳統(tǒng)金融機構在服務小微過程中，仍面臨獲客、審核、判斷及回收四大難題。”

風險管理并非單純的降低風險

4日25日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》，在保持穩(wěn)定高效的增量金融供給中提出，普惠型小微企業(yè)貸款全年要繼續(xù)實現增速、戶數的“兩增”目標，其中五家大型銀行要努力實現普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。

同時要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內部考核評價指標。大中型商業(yè)銀行在對一級分行的信貸計劃分解上，要向業(yè)務基礎薄弱地區(qū)合理傾斜投放任務，壓實責任。

隨著相關監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，金融機構和金融科技企業(yè)紛紛投身對小微企業(yè)的“滴灌式”融資供給。實現小微金融的“量增價降”，增強各類機構“能貸會貸”服務能力，既要擴大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度，也要降低小微企業(yè)綜合融資成本，還要嚴格控制不良風險。

對此，鄭彥指出，“風險管理的使命，并非單純的減低風險，而是盡量為客戶匹配到合適的產品。在信息化和數字化今天真正要破局，在于科技的突破和應用。”

“加快形成‘金融科技牽引、金融產品創(chuàng)新’的鮮明格局，發(fā)揮好金融科技對實體經濟的支持作用，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題成為金融系統(tǒng)的重要議題。從360數科的客群畫像來看，高中及以下學歷占比超過80%，無信用卡客戶占比超過40%，三線及以下城市超過75%。作為傳統(tǒng)金融模式的有效補充，360數科正以科技為依托，不斷下沉服務，普惠更廣泛人群。”鄭彥總結道。

在此背景下，360數科自研的Argus智能風控引擎在幫助金融機構為小微企業(yè)提供流動資金，支持小微業(yè)務長足發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，展現了金融科技創(chuàng)新支持經濟社會可持續(xù)發(fā)展的功能。

在風控科技領域，360數科擁有20萬以上的用戶維度、400多個模型、決策集近600個、超4萬條策略規(guī)則，能充分了解客戶，給每一個客戶最優(yōu)的風險定價，并有效抵御各個環(huán)節(jié)的欺詐。鄭彥在分享中強調，Argus智能風控引擎以獨創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，通過百萬級企業(yè)節(jié)點構成的金融人圖譜和企業(yè)主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業(yè)主及所有關聯(lián)企業(yè)相關風險的同時，有效通過關聯(lián)灰度來完成對企業(yè)健康狀況及負債承受能力的認定。

鄭彥也介紹了關于360數科從獲客到貸前、貸中、貸后的智能業(yè)務流程。在智能營銷階段，360數科研發(fā)客戶意愿模型和風險前置模型，幫助提高渠道的投放質量，顯著節(jié)約渠道成本。在風險管理層面，360數科將獲客納入風險的生命周期范疇內，并通過貸前授信、貸中交易、貸后催收的全流程技術動作，幫助持牌金融機構服務原來他們沒有服務到和沒有服務好的客戶，從而提供合適的信貸產品。

“在信貸周期的最終環(huán)節(jié)，我們會更多利用智能催收機器人，依托精準的ASR和NLP意圖識別技術，對于小微貸這類比較特殊的客群，我們實現了全流程智能化、精準化催收。”鄭彥補充道。

金融科技賦能小微企業(yè)日益凸顯

在度過了2020年生死危機的考驗，我國中小微企業(yè)不僅僅經歷了洗禮，也但在產業(yè)數字化轉型中獲得了快速發(fā)展。2021年，監(jiān)管層面多次驅動小微金融生態(tài)圈進一步優(yōu)化升級。而面臨小微金融這片藍海，商業(yè)銀行及各類金融科技公司都在積極尋求場景創(chuàng)新等搶占政策紅利。

值得一提的是，金融科技對小微企業(yè)金融服務的賦能作用正逐漸凸顯，政府層面也積極支持金融科技發(fā)展和金融機構的數字化轉型。2019年8月，中國人民銀行發(fā)布了《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019 年—2021年）》，提出要進一步增強金融業(yè)科技應用能力，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。

2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2020年推動小微企業(yè)金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》，6月份中國人民銀行等八部委發(fā)布《關于進一步強化中小微企業(yè)金融服務的指導意見》，都明確提出要運用金融科技賦能小微金融服務。

行業(yè)分析人士認為，上述兩大政策分別涉及到建設數字化金融基礎設施、線上線下一體化的營銷獲客、大數據智能風控能力、智能貸后管理、強化產融數字一體化和金融服務模式創(chuàng)新等，核心是利用金融科技優(yōu)化小微企業(yè)貸款模式，提升小微貸款供應鏈能力。

而監(jiān)管部門也針對金融數字化發(fā)展的監(jiān)管政策做出了適應性調整，制定出臺了《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》，探索推進銀行遠程開戶，支持非接觸式金融服務和互聯(lián)網貸款業(yè)務，不斷拓寬金融數字化發(fā)展的柔性邊界。

長久以來，小微企業(yè)金融服務是一個世界性難題，1931年英國“金融產業(yè)委員會”提出的“麥克米倫缺口”在全球普遍存在。世界各國近一個世紀的政策探索和金融科技的發(fā)展實踐表明，改善小微企業(yè)金融服務和發(fā)展普惠金融的關鍵不靠政策補貼，而是靠機制創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。

近幾年為了緩解小微企業(yè)貸款面臨的信息不對稱問題和更好釋放數據生產力，金融機構越來越重視金融科技的賦能作用，積極從產品設計、資金籌集、營銷獲客、征信審批、風險定價、交易支付、貸后管理到風險處置等環(huán)節(jié)入手，對銀行信貸供應鏈進行全流程改造。金融科技與金融服務的融合發(fā)展也在不斷創(chuàng)造新的信貸模式。

另一方面，作為伴隨著中國經濟崛起和家庭資源獨享的環(huán)境成長起來的一代，85-95后們正在逐漸成為時代的領跑者。尤其是隨著“雙創(chuàng)”的不斷升級，他們“不以業(yè)小而不為”，紛紛投身于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。“30而已”不僅是埋頭苦干，“我敢闖、我會創(chuàng)”的85年-95年生人的年輕創(chuàng)客們更會善用金融工具，解決資金流動需求，撬動自己的事業(yè)和未來。

面對當下小微發(fā)展特點，鄭彥分享稱：“普惠小微需要定制化的產品。當下，傳統(tǒng)金融機構的錯配產品使得小微企業(yè)獲取金融服務更加困難。伴隨年輕一代創(chuàng)客的崛起，小微企業(yè)臨時的資金周轉需求更為普遍，更需要靈活、便利的金融服務。”

另外，當下數字科技和金融科技迅猛發(fā)展，技術、場景、金融的融合發(fā)展創(chuàng)造了小微金融服務的新獲客模式、風控模式、盈利模式，銀行和小微企業(yè)的關系都在快速改變，信貸供應鏈能力快速提升。業(yè)界認為，在金融機構、科技企業(yè)、政策部門的共同努力下，小微企業(yè)金融服務的機制和模式也正在發(fā)生蝶變。

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