公共數據改變普惠金融生態的上海樣本

“這是我們公司成立以來拿到的速度最快、利率最低的一筆貸款。”“我記得我曾經一筆貸款利率最高6.9%，現在才3.85%。而且用手機就能辦了。”

在近期調研時，上海顥圓食品貿易有限公司等小微企業負責人這樣告訴上海證券報記者。去年以來，這些企業從銀行獲得貸款容易了，資金成本便宜了，貸款發放也更快了。

這得益于上海市近年來全面推進城市數字化轉型和促進普惠金融發展。2019年末，由上海市地方金融監管局牽頭，聯合四個部門于全國率先推出普惠金融公共數據開放平臺——大數據普惠金融應用，向試點銀行開放政府公共數據。截至目前，18家上線銀行調用數據近200萬次，該平臺服務企業超過5萬戶，為超過700億元中小微企業貸款提供數據支撐。

在大數據平臺助力下，上海地區普惠金融新產品豐富了，小微企業貸款獲得性提高了。近期，大數據普惠金融應用2.0將上線，將向包括保險公司在內的更多金融機構開放更多公共數據，幫助他們發展普惠金融業務，精準“輸血”小微企業。

貸款獲得感強了 資金價格便宜了

“2月末，我們有一批設備要采購零售部件，需要墊資。工行客戶經理知道情況后，就上門來溝通需求。大約兩周時間，我們就拿到一筆幾百萬元貸款。”上海稷以科技有限公司董事長楊平欣喜地告訴記者。

稷以科技是一家科技創業型公司，主要為半導體芯片等行業提供設備防水、防腐蝕等高新技術解決方案。這類公司屬于典型的輕資產公司，缺乏有效抵押物，原先從銀行較難獲得貸款。但如今情況變了，“去年開始，我們這樣的科創型企業，在沒有盈利的情況下，也能獲得貸款。”楊平說。

中暢數據技術有限公司的情況與稷以科技類似。去年，中暢數據也便捷地從上海農商行獲批一筆800萬元的擔保貸款，利率大約4.3%。

科創小微企業，是這兩家上海公司的共性標簽——目前都處在成長期，營收規模不大，也未實現盈利，融資主要是為擴大生產的墊資和研發投入，即便有股權融資也不夠。

楊平說：“我們的營收增速其實不錯，去年是上年的5倍，今年預計也有3倍增長。但是，基本上營收的30%會再回到研發端，我們必須保持持續投入，才能占據更多市場，獲得發展。”

中暢數據CEO宋哲炫說，產品成型后，要搞市場推廣和再研發，都需要資金，等到企業自身“造血”再進行投入，肯定就延誤時機了。之前很難找到銀行支持，感覺就是“差一口氣”。

對此，一家大行上海市分行普惠金融事業部負責人向記者表示，是否盈利只是一個財務指標，有些企業即使沒有盈利，但成長性很好，有大量訂單，訂單履約后，未來就有經營收入，所以銀行的眼光不能只盯著企業當前的情況。

去年，稷以科技成為工商銀行上海市分行的首貸戶，拿到公司成立以來發放速度最快的一筆貸款，也是利率最低的一筆貸款——只有3.65%。

開放公共數據 上海開全國之先河

銀行為什么敢給小微企業快速批貸，還敢給低利率？

記者在調研采訪中發現，除了大的政策背景，例如監管部門引導加大對科創企業、小微企業的金融服務支持外，在上海地區，還有一個關鍵原因是，與小微企業相關的公共數據“關卡”被打通了。由此，銀行大數據模型得以完善，信貸技術得以進化。

銀行發放一筆貸款，通常有貸前、貸中、貸后三個環節。貸前主要是獲客，銀行對申請貸款的客戶進行信用風險評估。

在過去，貸前環節，客戶經理要上門對企業進行盡職調查，需要耗費大量時間精力了解企業經營、財務等信息。這樣的操作流程，如今已被浩蕩而來的金融科技浪潮改變——近些年，在大數據等技術助攻下，銀行信貸技術得以優化，通過采集企業財務、征信等數據，對企業進行“畫像”，評估信用風險，設計線上貸款產品，業務轉向線上和線下相結合。

“包括貸中貸后，我們的大數據模型能通過分析給出提示，我們可以對小微企業的信用水平進行實時判斷。”建設銀行上海市分行普惠金融部副總經理嚴娜告訴記者。

不過，在普惠金融業務推進中，銀行面臨的共同困擾之一就是數據維度不夠豐富，特別是與企業相關的政務公共數據欠缺，難以對企業精準“畫像”，很多類似上述兩家公司這樣的小微企業，就可能被擋在銀行大門外。

2019年，在上海市城市數字化轉型和促進普惠金融發展背景下，由上海市地方金融監管局牽頭，聯合上海市經濟信息化委、上海銀保監局、上海市大數據中心等部門在全國率先推出普惠金融公共數據開放平臺，向銀行開放上海市8個部門與普惠金融密切相關的386項公共數據，包括企業注冊登記、社保繳納、住房公積金、納稅、高新技術企業認定、發明專利、商標登記、房產抵押、行政處罰、司法訴訟等，其中部分數據是首次向銀行開放。

這項應用最大的意義在于打通了政府和銀行間的信息壁壘，銀行接入并獲企業授權后，可以直接使用或者采集數據后進行再加工，據此，一是可以豐富普惠金融信貸產品體系，二是會有更多小微企業可以獲得信貸機會。

“結合普惠金融平臺數據，我們開發出一個新的普惠貸款產品。”嚴娜表示，通過這個平臺，建行采集到過去沒有但很重要的企業信息，增加了主動給小微企業授信的機會。而且，數據是動態的，對原有數據模型有很好的補充。

受益于普惠金融公共數據開放平臺，2020年上海市小微貸款余額和戶數增量明顯。特別是五大行的小微貸款有明顯提升，數據顯示，工、農、中、建、交這五大行上海市分行全年普惠小微貸款同比平均增速達77%，高于監管部門40%的要求。利率也低于全國水平，2020年上海市小微企業貸款平均利率為4.64%，同比下降38個基點，全國為5.08%。

而且，更多的小微企業能獲得銀行授信。截至2020年末，上海市新發放首次貸款戶數約8.82萬戶，其中普惠小微企業8.55萬戶，占97%。

升級版呼之欲出

工信部數據顯示，中國中小企業數量超過3000萬家，個體工商戶數量超過7000萬戶，貢獻全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新成果和80%以上的勞動力就業。

但是，這些企業總是難以獲得有效的金融服務，融資難融資貴癥結長期存在，主要原因就是抵質押物不足、基礎信息數據缺乏，銀行不敢貸、不愿貸。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼曾撰文表示，隨著科技發展，大數據、人工智能等手段有助于緩解上述難題，而這些手段的應用依賴于各類信用數據信息支撐。如果搭建開放統一的信息服務平臺，進一步完善信用基礎設施建設，對促進金融服務實體經濟將起到重要作用。

“對客戶立體畫像，需要多維數據支撐，這就需要多部門、多領域數據合作。比如，通過政府部門獲取用戶社會屬性信息，通過金融機構獲取用戶財務狀況等金融信息，全面勾勒用戶立體畫像。”董希淼說。

正是基于同樣的認識，趁上海城市數字化轉型工作“東風”，秉持解決小微企業融資難的初心，上海市地方金融監管局等四部門加速推進大數據普惠金融應用建設工作，打破部門壁壘，采集公共數據，搭建銀企信息“橋梁”，幫助銀行精準施策信貸業務。

銀行普惠金融部門人士也呼吁，希望更多諸如涉農、企業水電氣等數據能進一步開放。

記者從上海市地方金融監管局獲悉，近期，上海市大數據普惠金融應用2.0將上線，上線機構類型、數量以及開放數據項均實現“升級”。據悉，在新增更多納稅數據的同時，積極推動涉農管理、民政管理等公共數據開放。另外，中信保上海分公司等保險機構也將首次接入平臺。