公共數(shù)據(jù)改變普惠金融生態(tài)的上海樣本

“這是我們公司成立以來拿到的速度最快、利率最低的一筆貸款。”“我記得我曾經(jīng)一筆貸款利率最高6.9%，現(xiàn)在才3.85%。而且用手機(jī)就能辦了。”

在近期調(diào)研時(shí)，上海顥圓食品貿(mào)易有限公司等小微企業(yè)負(fù)責(zé)人這樣告訴上海證券報(bào)記者。去年以來，這些企業(yè)從銀行獲得貸款容易了，資金成本便宜了，貸款發(fā)放也更快了。

這得益于上海市近年來全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進(jìn)普惠金融發(fā)展。2019年末，由上海市地方金融監(jiān)管局牽頭，聯(lián)合四個(gè)部門于全國(guó)率先推出普惠金融公共數(shù)據(jù)開放平臺(tái)——大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，向試點(diǎn)銀行開放政府公共數(shù)據(jù)。截至目前，18家上線銀行調(diào)用數(shù)據(jù)近200萬次，該平臺(tái)服務(wù)企業(yè)超過5萬戶，為超過700億元中小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支撐。

在大數(shù)據(jù)平臺(tái)助力下，上海地區(qū)普惠金融新產(chǎn)品豐富了，小微企業(yè)貸款獲得性提高了。近期，大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用2.0將上線，將向包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的更多金融機(jī)構(gòu)開放更多公共數(shù)據(jù)，幫助他們發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)“輸血”小微企業(yè)。

貸款獲得感強(qiáng)了 資金價(jià)格便宜了

“2月末，我們有一批設(shè)備要采購(gòu)零售部件，需要墊資。工行客戶經(jīng)理知道情況后，就上門來溝通需求。大約兩周時(shí)間，我們就拿到一筆幾百萬元貸款。”上海稷以科技有限公司董事長(zhǎng)楊平欣喜地告訴記者。

稷以科技是一家科技創(chuàng)業(yè)型公司，主要為半導(dǎo)體芯片等行業(yè)提供設(shè)備防水、防腐蝕等高新技術(shù)解決方案。這類公司屬于典型的輕資產(chǎn)公司，缺乏有效抵押物，原先從銀行較難獲得貸款。但如今情況變了，“去年開始，我們這樣的科創(chuàng)型企業(yè)，在沒有盈利的情況下，也能獲得貸款。”楊平說。

中暢數(shù)據(jù)技術(shù)有限公司的情況與稷以科技類似。去年，中暢數(shù)據(jù)也便捷地從上海農(nóng)商行獲批一筆800萬元的擔(dān)保貸款，利率大約4.3%。

科創(chuàng)小微企業(yè)，是這兩家上海公司的共性標(biāo)簽——目前都處在成長(zhǎng)期，營(yíng)收規(guī)模不大，也未實(shí)現(xiàn)盈利，融資主要是為擴(kuò)大生產(chǎn)的墊資和研發(fā)投入，即便有股權(quán)融資也不夠。

楊平說：“我們的營(yíng)收增速其實(shí)不錯(cuò)，去年是上年的5倍，今年預(yù)計(jì)也有3倍增長(zhǎng)。但是，基本上營(yíng)收的30%會(huì)再回到研發(fā)端，我們必須保持持續(xù)投入，才能占據(jù)更多市場(chǎng)，獲得發(fā)展。”

中暢數(shù)據(jù)CEO宋哲炫說，產(chǎn)品成型后，要搞市場(chǎng)推廣和再研發(fā)，都需要資金，等到企業(yè)自身“造血”再進(jìn)行投入，肯定就延誤時(shí)機(jī)了。之前很難找到銀行支持，感覺就是“差一口氣”。

對(duì)此，一家大行上海市分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人向記者表示，是否盈利只是一個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，有些企業(yè)即使沒有盈利，但成長(zhǎng)性很好，有大量訂單，訂單履約后，未來就有經(jīng)營(yíng)收入，所以銀行的眼光不能只盯著企業(yè)當(dāng)前的情況。

去年，稷以科技成為工商銀行上海市分行的首貸戶，拿到公司成立以來發(fā)放速度最快的一筆貸款，也是利率最低的一筆貸款——只有3.65%。

開放公共數(shù)據(jù) 上海開全國(guó)之先河

銀行為什么敢給小微企業(yè)快速批貸，還敢給低利率？

記者在調(diào)研采訪中發(fā)現(xiàn)，除了大的政策背景，例如監(jiān)管部門引導(dǎo)加大對(duì)科創(chuàng)企業(yè)、小微企業(yè)的金融服務(wù)支持外，在上海地區(qū)，還有一個(gè)關(guān)鍵原因是，與小微企業(yè)相關(guān)的公共數(shù)據(jù)“關(guān)卡”被打通了。由此，銀行大數(shù)據(jù)模型得以完善，信貸技術(shù)得以進(jìn)化。

銀行發(fā)放一筆貸款，通常有貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。貸前主要是獲客，銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在過去，貸前環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理要上門對(duì)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，需要耗費(fèi)大量時(shí)間精力了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等信息。這樣的操作流程，如今已被浩蕩而來的金融科技浪潮改變——近些年，在大數(shù)據(jù)等技術(shù)助攻下，銀行信貸技術(shù)得以優(yōu)化，通過采集企業(yè)財(cái)務(wù)、征信等數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行“畫像”，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)線上貸款產(chǎn)品，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上和線下相結(jié)合。

“包括貸中貸后，我們的大數(shù)據(jù)模型能通過分析給出提示，我們可以對(duì)小微企業(yè)的信用水平進(jìn)行實(shí)時(shí)判斷。”建設(shè)銀行上海市分行普惠金融部副總經(jīng)理嚴(yán)娜告訴記者。

不過，在普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)中，銀行面臨的共同困擾之一就是數(shù)據(jù)維度不夠豐富，特別是與企業(yè)相關(guān)的政務(wù)公共數(shù)據(jù)欠缺，難以對(duì)企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”，很多類似上述兩家公司這樣的小微企業(yè)，就可能被擋在銀行大門外。

2019年，在上海市城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進(jìn)普惠金融發(fā)展背景下，由上海市地方金融監(jiān)管局牽頭，聯(lián)合上海市經(jīng)濟(jì)信息化委、上海銀保監(jiān)局、上海市大數(shù)據(jù)中心等部門在全國(guó)率先推出普惠金融公共數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，向銀行開放上海市8個(gè)部門與普惠金融密切相關(guān)的386項(xiàng)公共數(shù)據(jù)，包括企業(yè)注冊(cè)登記、社保繳納、住房公積金、納稅、高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、發(fā)明專利、商標(biāo)登記、房產(chǎn)抵押、行政處罰、司法訴訟等，其中部分?jǐn)?shù)據(jù)是首次向銀行開放。

這項(xiàng)應(yīng)用最大的意義在于打通了政府和銀行間的信息壁壘，銀行接入并獲企業(yè)授權(quán)后，可以直接使用或者采集數(shù)據(jù)后進(jìn)行再加工，據(jù)此，一是可以豐富普惠金融信貸產(chǎn)品體系，二是會(huì)有更多小微企業(yè)可以獲得信貸機(jī)會(huì)。

“結(jié)合普惠金融平臺(tái)數(shù)據(jù)，我們開發(fā)出一個(gè)新的普惠貸款產(chǎn)品。”嚴(yán)娜表示，通過這個(gè)平臺(tái)，建行采集到過去沒有但很重要的企業(yè)信息，增加了主動(dòng)給小微企業(yè)授信的機(jī)會(huì)。而且，數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的，對(duì)原有數(shù)據(jù)模型有很好的補(bǔ)充。

受益于普惠金融公共數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，2020年上海市小微貸款余額和戶數(shù)增量明顯。特別是五大行的小微貸款有明顯提升，數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交這五大行上海市分行全年普惠小微貸款同比平均增速達(dá)77%，高于監(jiān)管部門40%的要求。利率也低于全國(guó)水平，2020年上海市小微企業(yè)貸款平均利率為4.64%，同比下降38個(gè)基點(diǎn)，全國(guó)為5.08%。

而且，更多的小微企業(yè)能獲得銀行授信。截至2020年末，上海市新發(fā)放首次貸款戶數(shù)約8.82萬戶，其中普惠小微企業(yè)8.55萬戶，占97%。

升級(jí)版呼之欲出

工信部數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)中小企業(yè)數(shù)量超過3000萬家，個(gè)體工商戶數(shù)量超過7000萬戶，貢獻(xiàn)全國(guó)50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動(dòng)力就業(yè)。

但是，這些企業(yè)總是難以獲得有效的金融服務(wù)，融資難融資貴癥結(jié)長(zhǎng)期存在，主要原因就是抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏，銀行不敢貸、不愿貸。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼曾撰文表示，隨著科技發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能等手段有助于緩解上述難題，而這些手段的應(yīng)用依賴于各類信用數(shù)據(jù)信息支撐。如果搭建開放統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)將起到重要作用。

“對(duì)客戶立體畫像，需要多維數(shù)據(jù)支撐，這就需要多部門、多領(lǐng)域數(shù)據(jù)合作。比如，通過政府部門獲取用戶社會(huì)屬性信息，通過金融機(jī)構(gòu)獲取用戶財(cái)務(wù)狀況等金融信息，全面勾勒用戶立體畫像。”董希淼說。

正是基于同樣的認(rèn)識(shí)，趁上海城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作“東風(fēng)”，秉持解決小微企業(yè)融資難的初心，上海市地方金融監(jiān)管局等四部門加速推進(jìn)大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用建設(shè)工作，打破部門壁壘，采集公共數(shù)據(jù)，搭建銀企信息“橋梁”，幫助銀行精準(zhǔn)施策信貸業(yè)務(wù)。

銀行普惠金融部門人士也呼吁，希望更多諸如涉農(nóng)、企業(yè)水電氣等數(shù)據(jù)能進(jìn)一步開放。

記者從上海市地方金融監(jiān)管局獲悉，近期，上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用2.0將上線，上線機(jī)構(gòu)類型、數(shù)量以及開放數(shù)據(jù)項(xiàng)均實(shí)現(xiàn)“升級(jí)”。據(jù)悉，在新增更多納稅數(shù)據(jù)的同時(shí)，積極推動(dòng)涉農(nóng)管理、民政管理等公共數(shù)據(jù)開放。另外，中信保上海分公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將首次接入平臺(tái)。