福建：“科技貸”“貸動”科技型中小微企業企穩向好

　　高技術產業是推動經濟發展新舊動能轉換和提升經濟發展質量的關鍵環節，為破解科技型中小微企業普遍面臨“擴張的資金需求”與“抵押物不足”的矛盾，人行福州中支會同福建省科技廳、財政廳等部門針對科技型中小微企業融資問題的難點堵點，引導金融機構探索推出“科技貸”金融產品，為福建高技術產業提供有力金融支持，同時也形成了一些可復制、可推廣的“政銀合作、銀企對接”福建經驗。截至6月末，全省“科技貸”余額49.98億元，同比增長129.7%，累計支持科技型中小微企業699家。

　　創新運作模式 銀政合作破堵點

　　科技型中小微企業在發展過程中需投入大量資金進行研發、創新和運營，但因企業抵押擔保物不足，往往在融資過程面臨“企業價值評估難”“信貸業務對接難”等困境，為破解這一堵點，福建省通過運用財政資金創設專項風險補償機制，創新“科技貸”運作模式，由福建省科技廳直接將符合《工業和信息化部 國家統計局 國家發展和改革委員會 財政部關于印發中小企業劃型標準規劃的通知》認定標準的高技術企業名單定期更新推送至11家合作金融機構，精準支持“省科技型企業”“省科技小巨人領軍企業”“國家及省高新技術企業”、“省創新型企業”四類科技型中小微企業，增強商業銀行支持科技型中小微企業信心。

　　同時，在充分考慮商業銀行風控模式和企業經營情況差異基礎上，福建省創新兩類風險分擔模式擴大政策受益面，一類是直接風險補償的“銀政”合作模式，當“科技貸”出現不良，直接由風險補償金承擔逾期本金50%的補償責任，以科技貸補償金全部金額為限，截至目前風險補償金規模已達4億元。另一類是“銀政?！比胶献髂Ｊ?，針對一些難以提供必要擔保手段的科技型中小企業，由合作保險公司提供貸款保證保險，并在出現風險時以對單家企業收取保費的3倍或300萬元孰高為賠付上限，承擔70%的貸款損失。當保險公司賠付達到上限時，其承擔的70%賠償責任不足部分由“科技貸”補償金承擔。

　　此外，為解決“有風險補償資金無風險補償辦法”“先處置再補償”等風險補償難落地問題，福建省完善風險補償機制，針對逾期超過一個月未償還貸款本金，或超過兩個月未償還貸款利息且合作金融機構已宣布貸款提前到期，及時啟動補償程序，風險補償的撥付與不良處置進度脫鉤，有效調動金融機構積極性。

　　科技賦能金融 銀企對接促發展

　　在完善風險補償機制的基礎上，人行福州中支積極推動省內金融機構與福建省科技廳簽署合作協議，積極創新科技金融集群產品和服務。據統計，“科技貸”風險補償機制推出以來，已有10家銀行機構和1家保險機構與福建省科技廳簽署合作協議，開展“科技貸”業務。

　　針對科技型企業信息不對稱和缺乏抵押品的情況，金融機構對科技型小微企業實施“技術流”評判，以科技賦能金融提升風控決策能力，降低了授信管理對抵押品的依賴。建設銀行福建省分行目前259筆“科技貸”中45%采用“信用授信”方式，免除抵押擔保要求；招商銀行福州分行充分利用金融科技和大數據，通過企業納稅、水電費、上下游合作等數據研判企業風險等級，降低“科技貸”業務對抵押擔保的依賴度。

　　為推動金融支持穩企業保就業，提高銀企對接效率，人行福州中支會同地方政府指導興業銀行推出福建省金融服務云平臺（簡稱“金服云”平臺）。該平臺作為企業信用信息共享平臺，匯聚工商、稅務、電力、海關等17個部門相關數據，企業可在“金服云”平臺完成線上注冊、身份認證、發起融資需求、在線簽署授權等一系列融資業務操作。商業銀行可入駐“金服云”平臺，在線發布金融服務產品，根據企業授權查看其信用信息，并應用相關信用評分模型為中小微企業提供精準畫像服務，智能匹配融資需求與金融供給，實現線上授信和放款，推動銀企高效對接。截至2020年6月末，“金服云”平臺入駐金融機構29家，發布金融產品298個，注冊用戶3.39萬戶，實名認證企業10781家，解決融資需求106.43億元。

　　優化產品服務 降費讓利惠企業

　　為提升科技型中小微企業金融服務的可獲得性，人行福州中支通過引導金融機構在內部機構設置、產品設計和讓利科技企業等方面優化“科技貸”產品和服務，助力科技型中小微企業“精準輸血”。建設銀行福建省分行、光大銀行福州分行設置專門機構配置專項人員，打造“科技銀行”，通過“科技貸”構建一對一服務科技型企業的專業隊伍，逐步改變過去對科技型企業“看不懂”“不會貸”的問題。招商銀行積極推動績效考核制度改革，鼓勵分支行加大對科技型企業金融服務，對新增“科技貸”達到一定要求的，給予1.5倍考核獎勵。光大銀行福州分行在行內給予普惠型科技貸FTP減點優惠，最高達110BP。

　　今年以來，受疫情波及，科技型企業經營壓力明顯加大，運營成本提高，出現資金缺口，對此，省內金融機構積極承擔支持科技型企業發展的社會責任，通過用好用足各項政策、積極對接“科技貸”產品等方式，切實讓利科技型中小微企業。2020年上半年發放的“科技貸”筆均利率為5.09%，較去年同期下降44個BP，初步測算將為相關科技型中小微企業節省利息支出約1300萬元。福建格蘭尼工程有限公司為國家級高新技術企業，受疫情影響，公司貸款到期資金周轉壓力較大。了解情況后，興業銀行為該企業提供了“科技貸”無還本續貸業務，通過“連連貸”產品，提前為企業新發放貸款結清已有貸款，解決了企業臨時資金周轉不足的燃眉之急。

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